A cura del Team Financial Regulation
Come rilevato dalla Commissione Europea nella “Strategia in materia di finanza digitale”, l’innovazione tecnologica sta trasformando radicalmente il settore dei pagamenti al dettaglio. Da semplici operazioni amministrative, i pagamenti si sono evoluti in un settore economico autonomo e in rapida espansione, grazie anche all’ingresso delle grandi aziende tecnologiche e alla progressiva dematerializzazione delle transazioni. In tale contesto, nel dicembre 2018, la Commissione Europea ha espresso il proprio sostegno a un sistema di pagamento istantaneo pienamente integrato nell’Unione Europea, individuando nei pagamenti istantanei uno strumento strategico per ridurre i rischi, aumentare l’efficienza e garantire maggiore autonomia economica rispetto a soluzioni di pagamento esterne.
Nonostante gli sforzi precedenti, tra cui l’introduzione della piattaforma TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) e dello schema SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), il quadro normativo europeo mancava di una disciplina uniforme per i bonifici istantanei.
La natura volontaria delle iniziative precedenti aveva portato a un’adozione frammentaria e limitata, con almeno un terzo dei prestatori di servizi di pagamento (PSP) che non offriva tali servizi, ostacolando l’integrazione del mercato interno e riducendo i benefici per utenti e operatori economici. Tale frammentazione, alimentata anche da soluzioni normative nazionali non coordinate, ha spinto la Commissione Europea a intervenire con il Regolamento (UE) 2024/886, che modifica il Regolamento SEPA (UE) 260/2012 e introduce regole specifiche per i bonifici istantanei in euro, armonizzandone l’applicazione in tutti gli Stati membri (c.d. “Regolamento Instant Payments”).
Il Regolamento Instant Payments, entrato in vigore l’8 aprile 2024, rappresenta un passo decisivo verso la creazione di un sistema di pagamenti istantanei interoperabile ed efficiente, obbligando tutti i PSP dell’Unione Europea a offrire servizi di bonifico istantaneo, disponibili 24 ore su 24, 7 giorni su 7.
A partire dal 9 gennaio 2025, i PSP sono tenuti a garantire la ricezione dei bonifici istantanei in euro, assicurando che le transazioni siano elaborate entro un massimo di dieci secondi e senza costi aggiuntivi rispetto ai bonifici tradizionali. Questo obbligo è già pienamente operativo e ha rappresentato il primo step di una transizione normativa volta a rendere i pagamenti istantanei uno standard condiviso e accessibile.
La prossima tappa, prevista per il 9 ottobre 2025, segna l’introduzione dell’obbligo per i PSP di offrire anche il servizio di invio di bonifici istantanei. Questo passaggio completerà il quadro normativo, garantendo agli utenti non solo la possibilità di ricevere, ma anche di disporre pagamenti in tempo reale in tutta l’Unione. L’invio dei bonifici sarà affiancato dall’obbligatoria introduzione del servizio di verifica del beneficiario. Questo strumento consentirà di confrontare, prima dell’autorizzazione di un pagamento, i dati forniti dall’ordinante con quelli registrati presso il PSP del beneficiario, segnalando eventuali incongruenze e riducendo i rischi di errore o frode.
Il Regolamento, inoltre, uniforma i costi applicabili ai bonifici istantanei, stabilendo che non possano superare quelli previsti per i bonifici tradizionali equivalenti. Questa misura mira a incentivare l’adozione diffusa dei pagamenti istantanei, promuovendone l’accessibilità sia per i consumatori sia per le imprese.
Per garantire il rispetto di queste disposizioni, gli Stati membri devono adottare entro il 9 aprile 2025 misure sanzionatorie efficaci, proporzionate e dissuasive, che includano ammende fino al 10% del fatturato netto annuo per le persone giuridiche. Parallelamente, i PSP saranno chiamati a segnalare periodicamente alle autorità competenti dati sulle commissioni applicate e sulle operazioni respinte, contribuendo a una maggiore trasparenza e a un monitoraggio costante dell’evoluzione del mercato.
L’introduzione del Regolamento Instant Payments segna un importante progresso verso un mercato unico dei pagamenti digitali nell’Unione Europea, integrando il settore dei bonifici istantanei in un quadro normativo uniforme. Con la progressiva applicazione degli obblighi previsti, l’Unione mira a creare un sistema di pagamenti sicuro, veloce e affidabile, che risponda alle esigenze di un mercato sempre più digitale e globalizzato.