A cura di Fabrizio Cascinelli, Luca Bettinelli
Il 19 marzo 2024 è stato pubblicato sulla Gazzetta ufficiale dell’Unione Europea il Regolamento (UE) 2024/886 del Parlamento europeo e del Consiglio, del 13 marzo 2024, che modifica i regolamenti (UE) n. 260/2012 e (UE) 2021/1230 e le direttive 98/26/CE e (UE) 2015/2366 per quanto riguarda i bonifici istantanei in euro che entra in vigore l’8 aprile 2024 (“Instant Payment Regulation”).
Le nuove norme, volte a garantire l’immediatezza dei fondi trasferiti mediante bonifico, sono in linea con quanto previsto dalla “Strategia sui pagamenti al dettaglio” (Retail Payment Strategy), inclusa nel Digital Finance Package, pubblicato dalla Commissione europea nel settembre 2020.
Le novità introdotte dal Regolamento intervengono principalmente sul Regolamento (UE) n. 260/2012 (“Regolamento SEPA”) che contiene disposizioni generali per tutti i bonifici e gli addebiti diretti in euro, aggiungendovi disposizioni specifiche per i pagamenti istantanei in euro.
Con riguardo all’immediatezza del trasferimento dei fondi, è stato stabilito che tutti i prestatori di servizi di pagamento (“PSP”) dovranno rendere disponibile ai clienti ventiquattro ore su ventiquattro, sette giorni su sette il servizio di bonifico istantaneo, garantendo che le transazioni vengano eseguite entro dieci secondi dall’ordine, con l’immediata disponibilità dei fondi per il beneficiario entro tale termine.
In secondo luogo, le norme stabiliscono che il costo dei bonifici istantanei in euro non dovrà essere superiore a quello dei bonifici tradizionali. Infine, con riferimento alla sicurezza dei bonifici istantanei, sono previste importanti disposizioni di contrasto alle frodi che i PSP saranno tenuti ad implementare, tra cui:
- identificazione del destinatario: i PSP dovranno implementare procedure specifiche per permettere l’identificazione del destinatario di un bonifico istantaneo da parte del pagatore prima di completare la transazione (c.d. iban check) e dovranno prevedere un sistema di verifica per ordini di pagamento multipli;
- possibilità di impostare un importo massimo per i trasferimenti di fondi istantanei: i PSP dovranno consentire ai pagatori di impostare un limite massimo per i bonifici istantanei. In caso di furto delle credenziali del conto online, questo limite ridurrà il rischio di svuotamento del conto tramite bonifici fraudolenti;
- screening: i PSP sono tenuti a seguire un approccio armonizzato in modo che le sanzioni dell’Unione Europea possano essere applicate senza le sovrapposizioni, le inefficienze e i conseguenti intoppi dovuti alle divergenze dei processi di screening applicati dai PSP. Pertanto, i PSP sono tenuti a verificare almeno una volta al giorno se i loro clienti sono persone o entità designate soggette a sanzioni dell’UE e, in ogni caso, immediatamente dopo l’entrata in vigore di eventuali designazioni nuove o modificate.
I PSP dovranno adeguarsi alle nuove disposizioni entro un periodo che varia dai 9/18 a 33/39 mesi, a seconda che essi siano situati nell’Eurozona o meno.
Regolamento (UE) 2024/886 del Parlamento europeo e del Consiglio, del 13 marzo 2024, che modifica i regolamenti (UE) n. 260/2012 e (UE) 2021/1230 e le direttive 98/26/CE e (UE) 2015/2366 per quanto riguarda i bonifici istantanei in euro LINK
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